Kredi borcunu yapılandırmak mantıklı mı?

Bu noktada ilk adımı atmadan önce mutlaka kredi yapılandırma hesaplama araçlarını kullanarak yeni taksitleri ve toplam maliyeti görmeniz gerekiyor.

Kredi Yapılandırma Nedir?

Kredi yapılandırma, mevcut kredi borcunuzun bankanız tarafından farklı bir vade ve faiz oranıyla yeniden düzenlenmesi anlamına geliyor. Yani, hâlihazırda ödediğiniz kredi yeniden hesaplanıyor ve yeni bir ödeme planı oluşturuluyor. Bu işlem, genellikle gelir düşüşü yaşayan, taksitlerini zor ödeyen veya tüm borçlarını tek bir plana toplamak isteyen kullanıcıların tercih ettiği bir yöntem.

Yapılandırma; ihtiyaç kredisi, konut kredisi ve kredi kartı borçları için uygulanabiliyor. Ancak her bankanın şartı farklı olduğu için, süreci başlamadan önce faiz, vade ve masrafları iyi analiz etmek gerekiyor. Bazı bankalar yapılandırma teklifinde daha esnek olabilirken, bazıları bu talebi reddedebiliyor. Bu yüzden tek bir seçeneğe bağlı kalmak yerine, karşılaştırma yaparak ilerlemek her zaman daha mantıklı olur.

Kredi Borcunu Yapılandırmanın Avantajları

Yapılandırma, özellikle aylık ödeme gücü zayıflayan kullanıcılar için ciddi kolaylık sağlıyor. En önemli avantajı, taksitlerin düşmesi ve bütçenin rahatlamasıdır. Örneğin 10.000 TL’lik bir kredide aylık 1.000 TL ödüyorsanız, yapılandırma sonrası bu tutarın 600 - 700 TL seviyelerine düşmesi mümkün olabilir. Bu da borcu daha sürdürülebilir bir hâle getirir.

Bir diğer fayda, gecikme ve icra riskinin azalmasıdır. Çünkü ödeme zorlaştıkça gecikme faizi devreye girer ve borç katlanarak büyür. Yapılandırma yapıldığında ise borç yeniden taksitlendirildiği için bu risk büyük ölçüde ortadan kalkar.

Ayrıca, birden fazla kredi veya kredi kartı borcunuz varsa, bunları tek bir ödeme planında toplamak da mümkün olabilir. Böylece hem karmaşayı azaltırsınız hem de her ay farklı tarihlerde ödeme yapma stresinden kurtulursunuz. Daha sade bir finans yönetimi sağlamak isteyenler için bu büyük bir avantajdır.

Psikolojik rahatlama da göz ardı edilmemeli. Devamlı geciken taksit düşüncesi stres yaratır. Yapılandırma sonrası daha uygun taksitlerle ilerlemek mental olarak da daha kontrollü bir süreç sağlar.

Elbette, bu avantajlar her kullanıcı için eşit düzeyde gerçekleşmeyebilir. Yapılandırma teklifinin içeriği, faiz oranı ve vade uzunluğu belirleyici faktörlerdir. Bu nedenle işe başlamadan önce her senaryoyu hesaplamak önemlidir.

Yapılandırmanın Dezavantajları ve Dikkat Edilmesi Gerekenler

Yapılandırma her zaman otomatik olarak avantaj sağlamaz. Özellikle vade uzadığında toplam maliyet yükselir. Aylık taksit düşer ama kredi süresi uzadığı için toplam ödeyeceğiniz faiz artabilir. Bu nedenle sadece aylık taksite değil, toplam maliyete de bakmanız gerekir.

Bir diğer nokta, bazı kredilerde erken kapama cezası uygulanmasıdır. Mevcut kredinizin kalan süresine göre %1 veya %2 oranında bir ücret talep edilebilir. Bu masraf, yapılandırma işleminin avantajını azaltabilir.

Yapılandırma sırasında dosya masrafı, sigorta, tahsis ücreti gibi ek kalemler de yeniden gündeme gelebilir. Bankadan bankaya değişen bu masraflar toplam yükü etkileyebilir. Kimi bankalar dosya masrafını almıyor gibi görünse de bunu faiz oranına yansıtabilir. Bu nedenle süreç başlamadan önce tüm ücretleri netleştirmek önemlidir.

Bir başka kritik nokta, kredi notuna etkisidir. Yapılandırma doğrudan kredi notunu düşürmez; ancak borcun yeniden hesaplanması kredi geçmişinizde yeni bir kredi gibi görünebilir. Ayrıca, yapılandırma talebiniz reddedilirse ve mevcut borcu geciktirmeye devam ederseniz, bu durum kredi notunuzu daha hızlı düşürür. Bu yüzden zamanlama da önemlidir.

Bazı kullanıcılar, bankaların yapılandırmayı reddetmesiyle de karşılaşabilir. Gelir belgesinin yetersiz olması, kredi notunun düşük olması veya bankanın mevcut politikası bu kararı etkileyebilir. Böyle durumlarda alternatif çözümlere yönelmek gerekebilir.

Yapılandırma Kimler İçin Mantıklıdır, Kimler İçin Değildir?

Aylık taksitleri ödemekte zorlanıyorsanız, geliriniz düştüyse veya birden fazla borcu tek plana toplamak istiyorsanız yapılandırma doğru bir tercihtir. Bu durumda amaç, aylık yükü azaltarak borcu daha sürdürülebilir hâle getirmektir.

Faizlerin düştüğü dönemlerde çekilmiş yüksek faizli bir krediniz varsa, yapılandırma ciddi avantaj sağlayabilir. Faiz farkı, toplam maliyetin düşmesine yol açabilir.

Ancak kısa süre içinde toplu para geçecekse veya mevcut taksitleri düzenli ödüyorsanız yapılandırma mantıklı olmayabilir. Vade uzadığı için toplam ödeme artacağından, erken kapama daha faydalı olabilir. Ayrıca, sadece birkaç taksit kalmışsa işlem masrafları gereksiz maliyet yaratabilir.

Alternatif olarak borç transferi kredisi de değerlendirilebilir. Farklı bir bankanın daha düşük faizle sunduğu bir kredi ile mevcut borç kapatılabilir. Bu yöntem özellikle kredi notu kötü olmayan kullanıcılar için daha avantajlıdır. Kredi kartı borçlarında ise banka ile direkt taksitlendirme görüşmesi çoğu zaman daha uygundur.

Yapılandırma Yapmadan Önce Hesaplama ve Karşılaştırma Nasıl Yapılır?

Yapılandırmadan önce en önemli adım, mevcut borcunuzu yeni senaryolarla karşılaştırmaktır. Bunun için hem faiz oranını hem vadeyi hem de toplam masrafı aynı tabloda görmek gerekir. Birçok kişi sadece taksitin düşmesine odaklanır; oysa toplam maliyet bazen beklenenden çok daha yüksek olabilir.

Bu yüzden farklı bankalardan yapılandırma teklifi almak ve yeni ödeme planlarını yan yana görmek gerçekçi bir bakış açısı sağlar. Faiz farkı küçük görünse bile uzun vadeye yayıldığında ciddi maliyet farkı yaratabilir.

Hesap.com üzerinden hesaplamaları birkaç saniyede yapabilirsiniz. Yapmanız gereken, borç tutarını, mevcut taksit sayısını ve yeni faiz oranını girerek olası senaryoları kıyaslamaktır. Böylece hangi seçeneğin daha ekonomik olduğunu net bir şekilde görürsünüz. Yapılandırmayı düşünüyorsanız, ilk adımı mutlaka hesaplama yaparak atmanız gerekir.

Kredi yapılandırma hesaplama için bu aracı kullanabilirsiniz: https://hesap.com/kredi/kredi-hesaplama/kredi-yapilandirma

Bu bir reklamdır.