"YENİ İŞLERİN %10'UNA TALİBİZ"

Geçtiğimiz yıl Türkiye’nin iki katılım bankası Albaraka Türk ve Kuveyt Türk, yüzde 50 ortaklıkla Katılım Emeklilik’i kurma kararı aldı. BES’in en yeni oyuncusu eylül ayında yapılan lansmanla faaliyete geçti. Şirket kısa sürede bireysel emeklilikte 18 bin sözleşme ve 43 milyon TL fon tutarına ulaştı. “Türkiye’de faizsiz emeklilik fonlarının tarihi çok yeni, 2010 yılında kuruldu. Sermayedarımız iki banka, bu fonları tecrübe etti” diye konuşan Katılım Emeklilik Genel Müdürü Ayhan Sincek, kendi bünyelerinde kuracakları daha büyük bir emeklilik şirketiyle daha büyük rakamlara ulaşabileceklerini gördüklerini ve sektöre katıldıklarını söylüyor. Katılım Emeklilik Genel Müdür Ayhan Sincek ile yeni girdikleri faizsiz emeklilik alanının bugününü ve geleceğini, bu tabloda hedeflerini konuştuk: 
* BES’e en son giren oyuncusunuz. Sektörde ciddi bir kârsızlık sorunu var. Katılım Emeklilik, bu ortamda nasıl bir kararla kuruldu?
* Biz hayat sigortacılığında haziran ayında faaliyet göstermeye başladık. BES tarafında temmuz- ağustos ayları bizim için pilot dönem oldu, tüm şubelere yayılmadık. BES’te eylülden beri faaliyet gösteriyoruz, 3-4 aylık bir süre geçti. EGM’nin 5 Aralık verilerine göre 18 bini aşkın katılımcıya ulaştık. Fon tutarımız da 42 milyon TL’ye yaklaştı. Kuruluş aşamasında ciddi fizibilite çalışmaları yaptık. Sonuçta sektör konsolidasyonu konuşurken “Başka şirket girer mi” diye sorarken iki katılım bankasının ortaklığıyla bu sisteme girdik. Türkiye’de faizsiz emeklilik fonlarının tarihi çok yeni, 2010 yılında kuruldu. Bizim sermayedarımız iki banka, bu fonları tecrübe etti. Fon anlamında üründe hiçbir eksikleri olmadığını ve kendi bünyelerinde kuracakları daha büyük bir emeklilik şirketiyle daha büyük rakamlara ulaşabileceklerini gördüler. Yapılan fizibilitelere göre iki katılım bankasının ölçeğiyle ancak anlamlı bir ağa ulaşılıyor. Katılım Emeklilik’in tüm Türkiye’de 500 şubesi bulunuyor. Bu aslında bankasürans için iyi bir ölçek. Bu işi 200-300 şubeyle yaparsanız başa baş süreleri uzuyor. Ama iki banka birleşince oluşan 500 şubelik ağa, her yıl yeni 40-50 şubenin de ekleneceğini düşünürsek 2013’te bin şubeli bir emeklilik şirketi olacağız. Bu da sistemde ilk 5 ya da 6’da bulunan şirketlerin dağıtım kanalı büyüklüğüne denk geliyor.
* Türkiye’de faizsiz emeklilik fonlarına yat ırım yapacak potansiyel nedir? 
* İki bankanın müşteri tabanına bakıldığında 2-2,5 milyon müşterimiz var. Kuruluş aşamasında iki büyük araştırma yaptırdık. Bu araştırmaları katılım bankaları ve konvansiyonel bankaların müşterileriyle yaptık. Kişilerin BES’e neden katılmadıklarını sorguladık. Faiz konusunda endişeleri vardı. Ayrıca finansal okur yazarlıkta sorun olduğunu, ürünün hala tam olarak bilinmediğini gördük. Burada sadece katılım bankalarında değil konvansiyonel banka müşterilerinde de ciddi bir potansiyel var. Zaten faizsiz emeklilik fonları da sistemde ciddi bir güç oluşturmaya başladı.
~
* Bugün faizsiz emeklilik fonlarının toplam tutarı ne kadar?
* 2014’te sektör 5 milyon katılımcı sayısına ulaştı. Fon büyüklüğü de toplamda 37 milyar TL’yi geçti. Bu rakamın yılın sonunda 40 milyar TL’yi bulacağını tahmin ediyorum. Çünkü yılın son aylarında devlet katkısından yararlanabilmek için ciddi ek ödeme yapılıyor. Hükümet 2015 bütçesinde BES’teki devlet katkkısı için 2,4 milyar TL ödenek ayırdı. Yani 2015’te BES’te yine yükseliş bekleniyor. Hem ekonomi politikaları hem sektördeki şirketlerin iddialı ve ısrarcı faaliyetleri hem de tasarruf bilincine yönelik çalışmalar ilgiyi artırıyor. Bugün sistemde 37 faizsiz emeklilik fonu var. Aralık ayı başı EGM verilerine göre bu faizsiz emeklilik fonlarının toplam tutarı 1,3 milyar TL’ye ulaştı. Biz şirketimizi kurma çalışmalarını yaparken bu tutar 600 milyon TL civarıydı. Yani son bir yılda bu alanda 2 katı aşan bir büyüme söz konusu. 
* Bu büyümeyi neye bağlıyorsunuz? 
* 2010’da kurulan faizsiz emeklilik fonlarını, ilk olarak konvansiyonel emeklilik şirketleri kurdu. Bugün devlet katkılarının değerlendirildiği tarafta da faizsiz enstrümanlara yatırım yapılan fonlar mevcut. Burada ciddi bir ayrışma var. Şu an sistemde faizsiz emeklilik fonuna yatırım yapan katılımcı sayısı, 400 bini buluyor. Ama bu rakamın içinde devlet katkısında konvansiyonel fonlara yatırım yapanlar da var. Devlet katkısında da faizsiz fonları tercih eden müşteri sayısıysa 280 bine geldi. Yani 5 milyon katılımcının 280 bini, yüzde 5,5’i sadece faizsiz emeklilik fonlarından yararlanıyor.
* Gelecekte sadece faizsiz fonları tercih eden katılımcı sayısı ne kadar olur sizce?
* Katılım Emeklilik olarak 2018’de yeni işlerin yüzde 10’una talibiz. Diğer bankaların da bu alanda büyüme hedefleri var. Ben 5 yılda bunların sistemden çok rahat yüzde 15 pay alacağını düşünüyorum. 2018’de katılımcıların yüzde 15’i, faizsiz fonları tercih edecek. Bu da 5 yıl sonra sadece faizsiz emeklilik fonu seçen katılımcı sayısının 1,5 milyona ulaşması anlamına geliyor. Tabii sistemde 10 yıllık bir geçmiş olduğundan, fon tutarında yüzde 15’e gelmemiz bu kadar kolay olmayacaktır. Yeni kurulmuş, 2-3 yıl geçmişi olan faizsiz fonlar var. Burada pay almamız daha yavaş olur.
~
* 5 yıl sonra faizsiz emeklilik fonlarının ne kadar olacağını tahmin ediyorsunuz?
* Katılım Emeklilik’in hedefi, 5 yılda 1 milyar TL fon tutarını aşmak. Dolayısıyla sektörde de faizsiz emeklilik fonlarının çok rahat 5 milyar TL’leri bulacağını tahmin ediyorum. 
* Siz mevcut fon pazarından da pay almayı planlıyor musunuz? 
* Sistemde serbest dolaşım, aktarım hakkı var. Dolayısıyla bu bir hizmet yarışı… Katılımcılar fon birikimi artıkça performans getirilerini karşılaştırıyor. Katılım Emeklilik olarak biz de fon performanslarımızda farklılaşırsak bize de ciddi bir müşteri akışı olacaktır. Biz Anadolu’da inançları nedeniyle sisteme girmemişler için güçlü bir alternatifiz açıkçası… 
* Sektörde bugün başa baş süresi kaç yıl?
* Türkiye’de bireysel emeklilik sisteminde 11 yıl bitti ve hiç kâr yok. 19 emeklilik şirketi, devlet katkısının da etkisiyle yüksek satış yapmasına rağmen sadece ikisinde teknik anlamda kâr yazıldı. Bu gerçeği not etmek lazım… Biz de bireysel emeklilik satıyoruz ama para kazanamıyoruz. Biz buna tasarruf açığını kapatmak için ciddi bir seferberlik olarak bakıyoruz. Ama diğer taraftan bu, şirketlerin kâr etmediği bir modele dönüştü. Bizim şansımız, kurulan son şirket olarak sadece banka ağıyla yapılanmamız ve komisyon yapımızı da yeni devlet katkılarıyla varılan son kesintilere göre yapmamız oldu. 2013 öncesinde verilen komisyonlar, yüzde 8’den bugün yüzde 2’ye geriledi. Yani şirketler gelirlerinin yüzde 75’ini kaybetti. Sektörün kâr edememe sebebi bu… Bizse ayağımızı yorganımıza göre uzattık. Gelirlerimize göre belirlediğimiz komisyon modelimizle çalışıyoruz. Hayat sigortalarıyla portföyü dengeli yürüttüğümüzden fizibilitemize göre 6-7 yılda başa baş gelmeyi planlıyoruz. Sektörde ise bu süre 10-11 yıla çıktı. 
~
“500 bin katılımcıya ulaşmayı hedefliyoruz” 
HEDEFLER TUTTU 12 Aralık verilerine göre 18 bini aşkın katılımcıya ulaştık. Fon tutarımız da 43 milyon TL’yi geçti. Bu yıl sonuna kadar 20 bin daha katılımcımız olacak. Bu yılı fon tutarında 45-47 milyon TL arasında tamamlamayı düşünüyoruz. Kısa dönemde hedeflerimizi tutturduk. Hayat sigortalarında da Bu anda 7 bin 500 müşteriye ulaştık. 2015’te BES’te 100 bin yeni katılımcı hedefliyoruz. Hayat sigortalarında 30-40 bin yeni müşteriye erişeceğiz. Hedefimiz, BES’te 2018 yılında 500 bin katılımcı ve 1 milyar TL fona ulaşmak. 
REKABETÇİ OLACAĞIZ Şu an 6 fonumuz var, faizsiz enstrümanların tamamını kapsıyoruz. Şu anda biri dövize endeksli olan iki yeni fon üzerinde çalışıyoruz, sektörde ilk olacaklar. Sanıyorum 2015’in ikinci çeyreğinde çıkaracağız. Fonlarda rekabetçi olacağız. Fonlarımızın performansı katılım endeksiyle pozitif korelasyonda gidiyor, piyasalar kötüyken katılım endeksi daha yumuşak seyrediyor. 
Yeni ürünler ve kanallar
KÂRLILIK İÇİN BES’in ciddi bir operasyonel yükü var. Biz süreçlerimizde kâra geçmemizi hızlandıracak şekilde süreç optimizasyonu yaptık. Şubelerde 3-3,5 dakikada BES satın alınabilecek bir altyapımız mevcut. 2015’te banka şubelerin yanında yeni dağıtım kanallarımız olacak. Bizimle çalışmak isteyen acentelerimiz var. Önümüzdeki yıl 50-60 tane acentemiz olacak. Ayrıca direkt satış ekibi kuracağız. 
HAYATTA YENİLİKLER Türkiye’de faizsiz hayat sigortacılığını ilk biz yapıyoruz. Hayat sigortacılığında kanseri de kapsayan tehlikeli hastalıklar ürünü satacağız. Bu ürünle poliçe sahibi ecelden vefata ek olarak seçtiği hastalıklarına karşı teminat alabilecek. Bu ürünü iki banka kanalından da satacağız. Katılım bankaları tarafında bu ürün bir ilk olacak. Ferdi kaza ürünüyse ek teminatlar, asistans hizmetleriyle zenginleştireceğiz. Dünyada birikime yönelik yine faizsiz enstrümanlarla çalışan ve 10 yılda çıkabileceğiniz birikim ürünleri var. Bu ürünleri de sunacağız.