Cinsiyete Göre Poliçe Olur Mu?
Aslında yıllardır süren bir tartışma… Üstelik sadece bir ülkede değil, Avrupa ve ABD’de de uygulanıyor. İstisna ise Fransa… Bu ülkede kadın ve erkek arasında sigorta poliçelerinde bir fark yok. Hay...
Aslında yıllardır süren bir tartışma… Üstelik sadece bir ülkede değil, Avrupa ve ABD’de de uygulanıyor. İstisna ise Fransa… Bu ülkede kadın ve erkek arasında sigorta poliçelerinde bir fark yok. Hayat, sağlık ve kaskoda cinsiyet ayrımı yapılmıyor. Diğer ülkelerde de bu ayrımın kaldırılması için girişimler var. Türkiye’de ise ayrım, farklı bir nedenden dolayı yapılamıyor. Çünkü, şirketlerin neredeyse tamamında bu ayrımı yapacak bilgi yönetimi yok.
CİNSİYETE GÖRE POLİÇE OLUR MU?
Avrupa ve Amerika’da hemen hemen bütün sigortacılar hayat, sağlık ve kasko branşlarında kadın ve erkeklere farklı primler uyguluyorlar. Bunun nedeni de özellikle genç erkeklerin daha fazla kaza yapması ve kadınlara göre daha erken yaşta ölmeleri. Ancak, Avrupa’da bu uygulamanın rafa kaldırılmasının istenmesi sigorta şirketlerinin tepkilerine yol açtı.
Sektör yetkililerine göre, bu tepkinin nedeni, Avrupa İstihdam ve Sosyal Olaylardan Sorumlu Komisyon Üyesi Anna Diamantopuolou’nun kendisinin çalışma alanları dışında erkek ve kadınlara eşit davranılması konusundaki önerisi. Bu önerinin kabul edilmesi halinde, sigorta şirketleri kadın ve erkeklere ayrı fiyat uygulayamayacak.
Diamantopuolou’ya göre, kadınların daha uzun yaşamasının ya da erkeklerin daha fazla araba kazası yapmasının cinsiyetle ilgisi yok. Bu konuda asıl belirleyici olan, kişilerin medeni hali, yaptıkları iş, nerede yaşadıkları, sigara-içki ve yemek alışkanlıkları.
Diamantopuolou, “Sigortacılar, bu faktörleri göz önünde bulundurmanın zorluğu nedeniyle, cinsiyeti kriter olarak kullanmaya başladılar” diye konuşuyor. Sigorta şirketleri ise poliçe sahiplerinin belirgin yaşam faktörlerinin baz tutulması yerine, cinsiyet ayırımını tercih ettiklerini ifade ediyor. Sigortacılar, cinsiyetle ilgili bir ayırım yapılmazsa, aldıkları riskin daha az belirgin olacağını söylüyor.
Türkiye’de durum ne?
Şu anda Avrupa’da sadece Fransa’da cinsiyet ayırımına göre poliçe satılması yasak. Amerika’da ise çok az sayıdaki eyalette bu yasak var. Sonuçta dünyanın en büyük sigorta şirketleri, cinsiyete göre poliçe satmayı sürdürüyor.
Türkiye’de ise durum biraz farklı. Bu konuda herhangi bir yasak olmamasına rağmen, sigorta şirketleri kadın-erkek ayırımına göre fiyat belirlemekten kaçınıyor. Bunun en büyük nedeni, şirketlerde cinsiyet ayırımına göre istatistik tutulmaması.
Aslında 7-8 yıl önce bazı sigorta şirketleri, Avrupa’daki örneklerden yola çıkarak, cinsiyete göre fiyat belirleme yoluna gitmişti. Ancak, hem istatistiki verilerin olmaması hem de bazı sigortalıların sahte beyanlarla haksız kazanç elde etmeye çalışması bu uygulamanın da giderek ortadan kalkmasına neden oldu.
Garanti Sigorta Genel Müdürü Hasan Güller, “Sigorta sektörü, henüz cinsiyetin, riskleri ve satın alma kararlarını nasıl etkilediği ile ilgili bilgi sahibi değil. Elinde veri olan şirketler de bu veriyi tam olarak bilgiye dönüştüremediklerinden, pazarlama stratejilerine katamıyorlar” diye konuşuyor.
Kadınların oranı yüzde 20
Sigorta şirketleri genel olarak müşteri bilgilerini tutmuyor. Bu nedenle net rakamlar yok. Ancak, sektör yetkililerinin tahminlerine göre, sigortalıların sadece yüzde 20’si kadınlardan oluşuyor.
Finans Sigorta, sektörde bu konuda veri tutan ender şirketlerden biri. Finans Sigorta Pazarlama Grup Başkanı Şenol Ortaç, sektörün en genç şirketlerinden biri oldukları için teknolojiden de yararlanarak istatiksel veriye çok daha rahat ulaştıklarını söylüyor. Ortaç’ın verdiği bilgiye göre, Finans Sigorta’nın aralık ayı itibariyle, bireysel müşterisi sayısı 130 bin 850. Bu sayının yüzde 17.8’ini kadın, yüzde 82.2’si ise erkek müşteriler oluşturuyor.
Sektör geneli için kesin rakamlar olmasa da genel görünüm, erkek müşterilerin çoğunlukta olduğunu gösteriyor. Bu da sigorta konusundaki satın alma kararlarının genel olarak erkekler tarafından verilmesine bağlanıyor.
Ayrıca, ataerkil yapı nedeniyle, özellikle araba ve konutlarda mülkiyet haklarının büyük çoğunlukla erkeklerde olmasının da, bunda etkisi var.
Farklı yönleri neler?
Sektör yetkilileri, kadın-erkek sigortalıları değerlendirirken ağırlıklı olarak kasko branşından yola çıkıyor. Cinsiyetler arasında da temel farkların olmadığını söylüyor. Finans Sigorta Pazarlama Grup Başkanı Şenol Ortaç, kadın ve erkek sürücülerin birbirine çok yakın adette hasar yaptıklarını söylüyor. Ancak, kadınların hasar şiddetinin erkeklere göre biraz daha düşük olduğunu söylüyor. Şenol Ortaç, “Yani erkeklerin ortalama hasar maliyetleri biraz daha yüksek görünüyor. Bu, erkeklerin belki biraz daha hızlı araba kullanmalarından kaynaklanıyor. Bu da kârlılık olarak baktığımızda bayanların yüzde 5-10 civarında daha kârlı olduğunu gösteriyor” diyor.
Axa Oyak Sigorta Genel Müdürü Cemal Ererdi ise, kadın sürücülerin hasar frekansının erkek sürücülere göre daha yüksek olduğunu söylüyor. Ancak, bu hasarların maddi zararlarının düşük olduğunu ifade ediyor. Sektör yetkilileri, kasko branşında, erkeklerin kadınlara göre daha lüks araçları tercih etmesinin de cinsiyetler arasındaki önemli bir fark olduğunu s��ylüyor. Finans Sigorta’nın verilerine göre, erkeklerin araç bedelleri ortalama 19,5 milyar lirayken, kadınların ki 17,5 milyar lira seviyesinde.
Fiyat farkının avantajları
Sektör yetkililerine göre, cinsiyetlere göre fiyat belirlemek çok doğru değil. Çünkü, sadece cinsiyeti kriter olarak almak, fiyatlama açısından yeterli olmaz. Bu nedenle fiyatlama yaparken sigortalıların cinsiyetlerinin yanı sıra, yaşları, meslekleri, ikamet ettikleri iller, medeni durumları, çocuk sahibi olup olmadıklarını da göz önünde bulundurmak gerekiyor. Ancak, bu yöntemle sağlıklı bir müşteri tabanı ve prim üretimi sağlamak mümkün olabilir.
Finans Sigorta pazarlama Grup Başkanı Şenol Ortaç, şirket olarak belli ürünlerde mesleklere göre, indirim yaptıklarını söylüyor. Şenol Ortaç, sözlerini şöyle sürdürüyor:
“Örnek vermek gerekirse, biz bir ürünümüzde ev hanımlarına yüzde 15’lik bir indirim uyguluyoruz ve sonuçlarından da gayet memnunuz. Ama daha memnun olduğumuz müşteri gruplarımız da var. Örneğin, aynı üründe sağlık sektörü çalışanlarına, banka ve finans çalışanlarına, emeklilere, anonim şirket çalışanlarına, kamu çalışanlarına yüzde 30 indirim sunuyoruz. Çünkü, bu müşteri tiplerinin kârlılık sonuçları diğerlerine göre çok daha olumlu.”
“SATIN ALMA KARARINI ERKEKLER VERİYOR”
Hasan Güller / Garanti Sigorta
Garanti Sigorta Genel Müdürü Hasan Güller, sigorta konusundaki satın alma kararlarının genel olarak erkekler tarafından verildiğini, bu nedenle de sektördeki erkek müşterilerin sayısının fazla olduğunu söylüyor. Hasan Güller, şu değerlendirmeyi yapıyor:
“Şu andaki mevcut verilerimize baktığımızda, sigorta poliçelerimizi ödeyen müşterilerimizin yüzde 80’inin erkek olduğunu görüyoruz. Bu da bizi sigorta konusundaki satın alma kararlarının erkekler tarafından verildiği net olarak gösteriyor. 2004 yılında ürünlerimizle ilgili iletişim stratejilerimizde bu veriyi kullanıyor olacağız.
Garanti Sigorta olarak yeni sistem altyapımızı müşterilerimizi tanıma ve müşterilerimizle ilişkilerimizi etkin şekilde yönetebilme üzerine kurduk. Sözünü ettiğim bu yeni sistem altyapımızın tamamlanmasıyla müşterilerimizle ilgili çok daha detay bilgiye ulaşma şansımız olacak. Cinsiyet yanında diğer demografik özellikler ve satın alma eğilimlerini gözlemleyebileceğiz, bunun sonuçlarını pazarlama kararlarımız içinde etkin olarak kullanabileceğiz.
Sektörümüzün bugüne kadarki en büyük eksikliklerinden biri müşterisini tanıyamaması , müşterisiyle doğrudan ilişkiye geçmemesi olmuştur. Bildiğiniz gibi, sigorta şirketleri acente ilişkilerinde yoğunlaşmış, müşteriler de acentelerle birlikte hareket etmişlerdir. Bana göre, sigorta ürün ve hizmetlerinde kadın-erkek farklılaşmasının olmamasının nedeni buradan kaynaklanıyor.”
CİNSİYETE GÖRE POLİÇE OLUR MU?
Avrupa ve Amerika’da hemen hemen bütün sigortacılar hayat, sağlık ve kasko branşlarında kadın ve erkeklere farklı primler uyguluyorlar. Bunun nedeni de özellikle genç erkeklerin daha fazla kaza yapması ve kadınlara göre daha erken yaşta ölmeleri. Ancak, Avrupa’da bu uygulamanın rafa kaldırılmasının istenmesi sigorta şirketlerinin tepkilerine yol açtı.
Sektör yetkililerine göre, bu tepkinin nedeni, Avrupa İstihdam ve Sosyal Olaylardan Sorumlu Komisyon Üyesi Anna Diamantopuolou’nun kendisinin çalışma alanları dışında erkek ve kadınlara eşit davranılması konusundaki önerisi. Bu önerinin kabul edilmesi halinde, sigorta şirketleri kadın ve erkeklere ayrı fiyat uygulayamayacak.
Diamantopuolou’ya göre, kadınların daha uzun yaşamasının ya da erkeklerin daha fazla araba kazası yapmasının cinsiyetle ilgisi yok. Bu konuda asıl belirleyici olan, kişilerin medeni hali, yaptıkları iş, nerede yaşadıkları, sigara-içki ve yemek alışkanlıkları.
Diamantopuolou, “Sigortacılar, bu faktörleri göz önünde bulundurmanın zorluğu nedeniyle, cinsiyeti kriter olarak kullanmaya başladılar” diye konuşuyor. Sigorta şirketleri ise poliçe sahiplerinin belirgin yaşam faktörlerinin baz tutulması yerine, cinsiyet ayırımını tercih ettiklerini ifade ediyor. Sigortacılar, cinsiyetle ilgili bir ayırım yapılmazsa, aldıkları riskin daha az belirgin olacağını söylüyor.
Türkiye’de durum ne?
Şu anda Avrupa’da sadece Fransa’da cinsiyet ayırımına göre poliçe satılması yasak. Amerika’da ise çok az sayıdaki eyalette bu yasak var. Sonuçta dünyanın en büyük sigorta şirketleri, cinsiyete göre poliçe satmayı sürdürüyor.
Türkiye’de ise durum biraz farklı. Bu konuda herhangi bir yasak olmamasına rağmen, sigorta şirketleri kadın-erkek ayırımına göre fiyat belirlemekten kaçınıyor. Bunun en büyük nedeni, şirketlerde cinsiyet ayırımına göre istatistik tutulmaması.
Aslında 7-8 yıl önce bazı sigorta şirketleri, Avrupa’daki örneklerden yola çıkarak, cinsiyete göre fiyat belirleme yoluna gitmişti. Ancak, hem istatistiki verilerin olmaması hem de bazı sigortalıların sahte beyanlarla haksız kazanç elde etmeye çalışması bu uygulamanın da giderek ortadan kalkmasına neden oldu.
Garanti Sigorta Genel Müdürü Hasan Güller, “Sigorta sektörü, henüz cinsiyetin, riskleri ve satın alma kararlarını nasıl etkilediği ile ilgili bilgi sahibi değil. Elinde veri olan şirketler de bu veriyi tam olarak bilgiye dönüştüremediklerinden, pazarlama stratejilerine katamıyorlar” diye konuşuyor.
Kadınların oranı yüzde 20
Sigorta şirketleri genel olarak müşteri bilgilerini tutmuyor. Bu nedenle net rakamlar yok. Ancak, sektör yetkililerinin tahminlerine göre, sigortalıların sadece yüzde 20’si kadınlardan oluşuyor.
Finans Sigorta, sektörde bu konuda veri tutan ender şirketlerden biri. Finans Sigorta Pazarlama Grup Başkanı Şenol Ortaç, sektörün en genç şirketlerinden biri oldukları için teknolojiden de yararlanarak istatiksel veriye çok daha rahat ulaştıklarını söylüyor. Ortaç’ın verdiği bilgiye göre, Finans Sigorta’nın aralık ayı itibariyle, bireysel müşterisi sayısı 130 bin 850. Bu sayının yüzde 17.8’ini kadın, yüzde 82.2’si ise erkek müşteriler oluşturuyor.
Sektör geneli için kesin rakamlar olmasa da genel görünüm, erkek müşterilerin çoğunlukta olduğunu gösteriyor. Bu da sigorta konusundaki satın alma kararlarının genel olarak erkekler tarafından verilmesine bağlanıyor.
Ayrıca, ataerkil yapı nedeniyle, özellikle araba ve konutlarda mülkiyet haklarının büyük çoğunlukla erkeklerde olmasının da, bunda etkisi var.
Farklı yönleri neler?
Sektör yetkilileri, kadın-erkek sigortalıları değerlendirirken ağırlıklı olarak kasko branşından yola çıkıyor. Cinsiyetler arasında da temel farkların olmadığını söylüyor. Finans Sigorta Pazarlama Grup Başkanı Şenol Ortaç, kadın ve erkek sürücülerin birbirine çok yakın adette hasar yaptıklarını söylüyor. Ancak, kadınların hasar şiddetinin erkeklere göre biraz daha düşük olduğunu söylüyor. Şenol Ortaç, “Yani erkeklerin ortalama hasar maliyetleri biraz daha yüksek görünüyor. Bu, erkeklerin belki biraz daha hızlı araba kullanmalarından kaynaklanıyor. Bu da kârlılık olarak baktığımızda bayanların yüzde 5-10 civarında daha kârlı olduğunu gösteriyor” diyor.
Axa Oyak Sigorta Genel Müdürü Cemal Ererdi ise, kadın sürücülerin hasar frekansının erkek sürücülere göre daha yüksek olduğunu söylüyor. Ancak, bu hasarların maddi zararlarının düşük olduğunu ifade ediyor. Sektör yetkilileri, kasko branşında, erkeklerin kadınlara göre daha lüks araçları tercih etmesinin de cinsiyetler arasındaki önemli bir fark olduğunu s��ylüyor. Finans Sigorta’nın verilerine göre, erkeklerin araç bedelleri ortalama 19,5 milyar lirayken, kadınların ki 17,5 milyar lira seviyesinde.
Fiyat farkının avantajları
Sektör yetkililerine göre, cinsiyetlere göre fiyat belirlemek çok doğru değil. Çünkü, sadece cinsiyeti kriter olarak almak, fiyatlama açısından yeterli olmaz. Bu nedenle fiyatlama yaparken sigortalıların cinsiyetlerinin yanı sıra, yaşları, meslekleri, ikamet ettikleri iller, medeni durumları, çocuk sahibi olup olmadıklarını da göz önünde bulundurmak gerekiyor. Ancak, bu yöntemle sağlıklı bir müşteri tabanı ve prim üretimi sağlamak mümkün olabilir.
Finans Sigorta pazarlama Grup Başkanı Şenol Ortaç, şirket olarak belli ürünlerde mesleklere göre, indirim yaptıklarını söylüyor. Şenol Ortaç, sözlerini şöyle sürdürüyor:
“Örnek vermek gerekirse, biz bir ürünümüzde ev hanımlarına yüzde 15’lik bir indirim uyguluyoruz ve sonuçlarından da gayet memnunuz. Ama daha memnun olduğumuz müşteri gruplarımız da var. Örneğin, aynı üründe sağlık sektörü çalışanlarına, banka ve finans çalışanlarına, emeklilere, anonim şirket çalışanlarına, kamu çalışanlarına yüzde 30 indirim sunuyoruz. Çünkü, bu müşteri tiplerinin kârlılık sonuçları diğerlerine göre çok daha olumlu.”
“SATIN ALMA KARARINI ERKEKLER VERİYOR”
Hasan Güller / Garanti Sigorta
Garanti Sigorta Genel Müdürü Hasan Güller, sigorta konusundaki satın alma kararlarının genel olarak erkekler tarafından verildiğini, bu nedenle de sektördeki erkek müşterilerin sayısının fazla olduğunu söylüyor. Hasan Güller, şu değerlendirmeyi yapıyor:
“Şu andaki mevcut verilerimize baktığımızda, sigorta poliçelerimizi ödeyen müşterilerimizin yüzde 80’inin erkek olduğunu görüyoruz. Bu da bizi sigorta konusundaki satın alma kararlarının erkekler tarafından verildiği net olarak gösteriyor. 2004 yılında ürünlerimizle ilgili iletişim stratejilerimizde bu veriyi kullanıyor olacağız.
Garanti Sigorta olarak yeni sistem altyapımızı müşterilerimizi tanıma ve müşterilerimizle ilişkilerimizi etkin şekilde yönetebilme üzerine kurduk. Sözünü ettiğim bu yeni sistem altyapımızın tamamlanmasıyla müşterilerimizle ilgili çok daha detay bilgiye ulaşma şansımız olacak. Cinsiyet yanında diğer demografik özellikler ve satın alma eğilimlerini gözlemleyebileceğiz, bunun sonuçlarını pazarlama kararlarımız içinde etkin olarak kullanabileceğiz.
Sektörümüzün bugüne kadarki en büyük eksikliklerinden biri müşterisini tanıyamaması , müşterisiyle doğrudan ilişkiye geçmemesi olmuştur. Bildiğiniz gibi, sigorta şirketleri acente ilişkilerinde yoğunlaşmış, müşteriler de acentelerle birlikte hareket etmişlerdir. Bana göre, sigorta ürün ve hizmetlerinde kadın-erkek farklılaşmasının olmamasının nedeni buradan kaynaklanıyor.”
.jpg)
.jpg)
