Kritik sınav

Sigortada, kronik kârsızlık sorununu aşmak için teknolojiye ve insan kaynağına yatırım trendi var. Faktoring, artan KOBİ müşterisine yeni ürünler sunma telaşında. Leasingde ise gözler çıkacak yeni yasada. Bireysel emeklilik, vergi teşvikinde yeni düzenlemeleri tartışıyor... Özetle finansın her alanında şirketler, yeni bir dönemecin eşiğinde. Bu dönemeçte atılacak adımların sektörlerin geleceğini önemli ölçüde belirleyeceği düşünülüyor. Gelecek hesapları bu kritik sınavın muhtemel sonuçlarına göre yapılıyor. Sadece genç nüfusu, coğrafi konumuyla değil yeni koşullara hızlı ayak uyduran demografisi, dinamik ekonomisiyle Türkiye, yeni dünyanın parlayan yıldızları arasında. Krizde verdiği büyük sınavla Türk finans sektörü de bu tabloda en çok dikkat çeken alanların başında geliyor. Türkiye'de bankacılık, sigortacılık, leasing ya da faktöring, artık geçmiştekinden çok farklı yapılıyor. Bir zamanlar sadece mevduat toplayıp repo yapan bankalar, son derece yenilikçi bir anlayışla hem kurumlara hem bireylere olağanüstü finansal araçlar sunuyor. Sigortacılar artık fabrikaları sigortalamıyor, kurumların ya da bireylerin her türlü riskini garanti altına alabiliyor. Faktoringde global işlemlerde dünya sıralamalarına girdik. Leasing artık çok daha geniş bir kesim tarafından kullanılıyor. Bundan 7 yıl önce hayatımıza giren bireysel emeklilikte katılımcı sayısı hızla artarken fonların performansı göz kamaştırıyor. Şimdi ise tüm finans sektörü yeni bir dönemecin eşiğinde... Bu dönemeçte atılacak adımlar, sektörün geleceğini belirleyecek. Adeta her alanda bir sınav verilecek. Bankacılık kredilerde kısıtlı büyüme sınavını verirse, sigorta kronik kâr sorununu çözerse yeni bir yükseliş dönemine hazır hale gelecek. Leasingde yeni yasa çıkar faktoring daha fazla müşteriye ulaşabilirse finans sektörü 2015 ve sonrasında göz kamaştıran bir performansa imza atacak.

BANKACILIK KONTROL ALTINDA
Türkiye'de bankacılık, son 5 yılda önemli bir ivme yakaladı. Kredilerdeki büyümenin başrolde olduğu bu dönemde toplam aktifler 2,5 katına ulaştı. Şube sayısı, yıllık ortalama yüzde 9 büyümeyle 2010 sonunda 9 bin 500'ü buldu. Yine bu dönemde sektöre 46 binin üzerinde yeni bankacı katıldı. 2010'da bankalar, süregelen düşük faiz ortamı ve artan rekabet nedeniyle daralan marjlarını hızlı büyümeyle telafi etmişti. Ancak bu yıl, Merkez Bankası'nın aldığı önlemlerle birlikte bu yolu izleyemiyorlar. Munzam karşılıkların artması sonucu oluşan TL likidite açığı, bankaların bono portföylerini azaltmalarına yol açtı. Nitekim bu uygulamayla bankaların menkul portföyünde, 2010 sonuna göre 12 milyar TL azalma oldu. Buradan sağlanan likidite ile kredilerde büyüme devam ederken bu kez Merkez Bankası, finansal istikrarı korumak ve enflasyon hedefine ulaşmak için kredilerde kontrollü büyüme istedi. Halihazırda nisan ayı itibarıyla yıllık yüzde 301ar düzeyinde büyüyen kredilerin, önümüzdeki birkaç ayda yüzde 25'e çekilmesi planlanıyor. Akbank Genel Müdürü Ziya Akkurt, bu kontrollü kredi büyümesinin yeni bir dönemeç olduğunu söylüyor ve ekliyor: "Bu dönemecin ardından gelecek 5 yılda, bankacılık verimliliğini yükseltme ihtiyacında olacak. Operasyonel maliyetlerin aktiflere oranı önem kazanacak. Banka birleşme ve satın almaları gündemdeki yerini koruyacak. 2009'da 2,5 milyon seviyesinde olan internet bankacılığı müşterilerinin, 2015'te 4,3 milyona çıkması bekleniyor. Bankalı nüfusa da 2013'e kadar 3,6 milyon kişi eklenebilir." Türkiye'de bankacılık gelişmiş ve gelişmekte olan ülkelerle karşılaştırıldığında hiç şüphesiz önemli bir potansiyele sahip. Denizbank Genel Müdürü Hakan Ateş, kârlılık sürerse gelecek 5 yılda da önceki 5 yıla benzer bir gelişim öngördüğünü söylüyor ve ekliyor: "Ancak tüm dünyada olduğu gibi Türkiye'de de gelecek birkaç yıl bankacılık açısından kolay olmayacak. Mevduat-kredi marjları gerilerken regülasyon, vergi ve rekabet baskısı altında hacimleri artırmak zorlaşacak. Bankacılık hizmetlerinden para kazanmanın önemi artacak. "~
7 ÖNEMLİ TREND
1- TEKNOLOJİNİN ETKİSİ Teknolojideki gelişim, bankacılığı etkilemeye devam edecek. Sektörün değişen teknolojilere ve artan yaygınlığa çok kısa sürede cevap verdiğini görebiliriz. Önümüzdeki dönemde internet ve mobil bankacılık oldukça yaygınlaşacak.

2- MÜŞTERİ KORUMA Yeni müşteri kazanma ve mevcut müşterileri koruma,önemli bir konu olarak öne çıkıyor. Buradaki yoğun rekabet artarak sürecek. Her müşteriyi farklı olarak düşünüp onlara "özel", terzi dikimi değerler yaratmanın önemi artacak.

3- KREDİ KARTLARI Kredi kartları, dinamik konularından biri olmayı sürdürecek.Ayrıca debit kartların ve prepaid kartların kullanımının yaygınlaştırılması gibi konular da gündemde olacak.

4- YENİ FON STRATEJİSİ Bankalar, özel sektörü ve hane halkını fonlamaya devam edecek. Vadenin uzatılması, fonlama kaynaklarının çeşitlendirilmesi çabaları sürecek. TL cinsinden tahvil ve bono ihracı gündemde olacak.

5- ETKİN MALİYET YÖNETİMİ Bankalar, bir yandan şube ve personel ağlarını genişleterek büyürken faaliyetleri optimum büyüklük ve maliyetle sürdürebilmek kritik konular olacak.

6- YENİ DÜZENLEMELER Kriz sonrası sermaye yeterliliği ve risk yönetimi anlamında pek çok yeni düzenleme gündeme geldi. Bu gelişmeler, Türk bankalarını fazla etkilemeyecek. Ancak artan kredi odağıyla risk yönetimi, kritik gündem maddelerinden biri olacak.

7- KONSOLİDASYON Kamu bankalarının özelleştirilmesi konusu,gelecek 5 yılda hayata geçebilir. Bazı küçük ölçekli bankaların satış veya birleşme yoluna gitmesi ve sektörde yeni bir konsolidasyon trendi görmemiz de muhtemel.

SİGORTADA TEKNOLOJİ DEVRİMİ
Sektörde yeni bir dönem başladı. Şirketler çareyi teknolojiye ve insan kaynağına yatırım yapmakta buldu. Axa Sigorta Genel Müdürü Cemal Ererdi, şirketlerin sorunun kaynağına inmeye başladığını söylüyor. "Önümüzdeki dönemde şirketlerin maliyetleri düşürmek için iş kabul standartlarına, riske göre fiyatlamaya, hasar maliyetlerine ve giderlerin optimizasyonuna odaklandığını göreceğiz" diyor. Güneş Sigorta Genel Müdürü Serhat Süreyya Çetin, "2009 ve 2010'dan ciddi dersler çıkardık ve artık kârlılığa yöneldik" diyor. Çetin, değişimi şöyle özetliyor: "Kârlı branşlara odaklandık. Acentelerimizi yeni ürünlerle destekliyoruz. Pusula adlı altyapı programımız ile operasyonun sistem tarafından otomatik yönetilmesini sağlayacağız." Sigortada elementer branşta prim üretimi, 2006'da 8 milyar 274 milyon TL düzeyindeydi. Bu rakam, 2010 sonunda yüzde 44'lük bir artışla 11 milyar 948 milyon TL'ye ulaştı. 2006 sonunda 27 milyon 791 düzeyinde olan poliçe adetleri de yine bu dönemde yüzde 34 oranında artarak 37 milyon 146 bine ulaştı.~ Anadolu Sigorta Genel Müdürü Mustafa Su, gelecek dönemde sigorta bilincinin artmasının rakamlara da yansıyacağını söylüyor. Cemal Ererdi ise yeni dönem beklentisini şöyle özetliyor: "Gelecek 5 yılda sektörün geçmişteki gibi büyümesini sürdüreceğini düşünüyorum. En büyük problemin kârsızlık olduğu düşünülürse hedef, kârlı ve istikrarlı bir büyüme olmalı."

RAKAMLAR NASIL GELİŞECEK?
GELECEK 5 YIL
Önümüzdeki 5 yılda kredilerde yıllık yüzde 20, mevduatlarda ise yıllık yüzde 15 civarında bir büyüme bekliyorum, Toplam aktiflerin de 5 yıl boyunca, her yıl ortalama yüzde 16 civarında büyümesi beklenebilir.Toplam şube sayısının 2015 sonu itibarıyla 12 binin üzerine çıkacağını, personel sayısının 210 bini bulacağını tahmin ediyoruz,

GELİRİN KAYNAĞI
Bankalar yeni dönemde kârlılıkları üzerinde oluşan baskıyı, doğru fiyatlama ve seçici büyümeyle telafi etme yoluna gidecek, Bilançolarda, özellikle bireysel ihtiyaç kredileri, konut kredileri, KOBİ ve proje finansmanı gibi daha yüksek getiri potansiyeli olan kredilerin ağırlığının artacağını göreceğiz, Bu anlamda gelirlerinin de daha fazla faiz dışı kalemlerden oluşacağını söyleyebiliriz,

BES HEDEF BÜYÜTEBİLİR
Bireysel emeklilik, son 5 yılda beklentilerin üzerinde büyüdü. 2005-2010 arasındaki 5 yıllık dönemde sektör katılımcı tarafında yıllık ortalama yüzde 28, fon tarafında ise yıllık ortalama yüzde 58 büyüme kaydetti. Sistemdeki katılımcı sayısı 6 Mayıs 2011 itibarıyla 2,4 milyonu aşmış durumda. Toplam fon büyüklüğü ise 13 milyar TL'nin üzerine çıktı. Garanti Emeklilik Genel Müdürü Erhan Adalı, "Gönüllülük esaslı bir emeklilik sistemi için bu rakamlar oldukça yüksek" diyor ve ekliyor: "Önümüzdeki 5 yılda sistem bir sonraki seviyeye atlayacak. 2016'da fon büyüklüğü 50 milyar TL'ye, katılımcı sayısının da 4 milyonun üzerine çıkacak." Sistemin sunduğu vergi avantajının yaygınlaştırılması ve kolaylaştırılması durumunda, gerçekleşen rakamların çok daha yüksek olacağı düşünülüyor. Anadolu Hayat ve Emeklilik Genel Müdürü Mete Uğurlu,bu konuda şunları söylüyor:
"2020'de 6,5 milyon katılımcıya ulaşacağımızı düşündüğümüz sistemde, katılımcı tabanının yaygınlaştırılması ve sistemin büyümesi anlamı

FAKTORİNGDE YENİ ÜRÜN TELAŞI
Faktoring sektörü, son 5 yılda önemli bir büyüme kaydetti. 5 yıl önce 5 milyar TL civarında olan sektörün toplam aktif büyüklüğü, 14,5 milyar TL'ye ulaştı. Sektörün cirosu 13-15 milyar dolar seviyesinden 50 milyar dolara yaklaştı. Garanti Faktoring Genel Müdürü Cengiz Üçba-şaran, "Avrupa ülkelerine göre çok hızlı bir penetrasyon gelişimi yaşadık" diyor. Faktoringin bu performansında BDDK çatısı altında yapılan yeni düzenlemelerin olduğu kadar faktoringi tanıyan kesimin genişlemesinin de payı büyük. Üçbaşaran, son yıllarda dernekle birlikte sektörün tanıtımı için çok önemli çalışmalar yapıldığına dikkat çekiyor. Müşterilerinin ağırlıklı bölümü KOBİ'lerden oluşan faktoring şirketleri, bugün 60 bin müşteriye hizmet veriyor. FibaFaktoring Genel Müdürü Oya Yüksel, bu rakamın gelecek 3 yılda rahatlıkla 100 bine ulaşacağını düşünüyor. Cengiz Üçbaşaran, yeni dönemde yeni ürünlerin yanı sıra halen yasalaşması beklenen yeni kanunun da belirleyici olacağına işaret ediyor ve ekliyor: "Dünya uygulamalarındaki gibi faktoringşirketleri ile kredi sigortası şirketlerinin beraber çalışarak ürünler geliştirmesi büyümemize katkı yapacak.~

LEASİNG'İN GÖZÜ YASA'DA
2011'e de hızlı başlangıç yapan sektör, geçtiğimiz yılın ilk çeyreğine göre yüzde 100 büyüdü. İlk çeyrekte sektörün işlem hacmi 1,1 milyar dolar oldu. Gelecek 5 yılın hedefinde ise 7 milyar dolar var.10 yıl önce bankaların ilgi alanında olan birçok proje, bugün leasing şirketleri tarafından da gerçekleştiriliyor. Yapı Kredi Leasing Genel Müdürü Nurgün Eyüboğlu, "Sektörün bilgi birikimi arttıkça çok farklı özelliklere sahip projelere finansman sağlayabiliyoruz" diyor. Leasingde işlem hacminin yüzde 70'lik bir bölümü, uzun süredir 4 adet mal grubunda gerçekleşiyor. Garanti Leasing Genel Müdürü Selami Ekin, önümüzdeki dönemde de bu mal gruplarının ağırlığını koruyacağını söylüyor ve ekliyor: "Önümüzdeki 5 yıla damgasını vuracak konu ise yeni kanunla uygulamaya konulacak operasyonel leasing, sat-geri kirala, bilgisayar programlarının leasingi gibi yeni ürünler olacak." Daha uzun vadeli bakıldığında sektörü büyütecek başka yeni alanlara da dikkat çekiliyor. Siemens Leasing Genel Müdürü Bülent Taşar, bunları kamunun finansmanı, konut leasingi, sublease işlemleri ve sendikasyon çalışmaları olarak sıralıyor.

GELECEĞİ BÜYÜKLER BELİRLEYECEK!!
4 BÜYÜĞÜN PAYI
Gelecek 5 yılı, büyük şirketlerinin büyüme stratejileri belirleyecek, Çünkü BES katılımcılarının yüzde 70'i, ilk 4 büyük şirkette bulunuyor ve bu şirketler BES fonlarının yüzde 75'ini yönetiyor, Bu 4 şirketin işbirliği içinde bulunduğu bankaların, özel bankalar mevduat pazarındaki payı, yaklaşık yüzde 75 düzeyinde, Bu, muazzam bir satış gücüne denk geliyor, Doğrudan satış ekipleri ve acente kanallarıyla büyüme stratejileri de etkili olacak,

FONLARA DİKKAT!
Müşteri bilgilendirme, bireysel emeklilikte de çok önemli bir yere sahip, Tüketicileri, nasıl tasarruf yapmaları konusunda ikna etmeye çalışıyorsak, yatırımları için kaliteli kararlar vermeleri konusunda da bilgilendirmeliyiz, Önemli olan ortalama fon getirisi değil, kendi fonlarının net getirisi olduğu için katılımcıları bilgilendirmeye yönelik aksiyonlar fon dağılımlarının da optimize edilmesini sağlayacak,