81 kat büyüdü hız kesmeyecek

Bu büyümenin lokomotifini ise bireysel krediler oluşturuyor. İhtiyaç ve konut kredileri başta olmak üzere "tüketici kredileri" adı altında sunulan ürünler hızla çeşitleniyor, hacim çarpıcı bir ivmeyle artıyor. 2002 yılında 2 milyar TL olan pasta, geçtiğimiz yılın sonunda 162 milyar TL'ye ulaştı. Her yıl onlarca çeşit yeni ürün sunan bankalar arası rekabet hızlandı.ürkiye'de tüketici kredileri, 2000'li yıllardan bu yana hızlı bir gelişim içinde. Ekonomide sağlanan istikrar, düşen faiz oranları ve artan gelir düzeyiyle birlikte pazar, yıllar itibarıyla çarpıcı bir ivmeyle büyüyor. 2002 yılında 2 milyar TL düzeyinde olan toplam kredi hacmi, geçtiğimiz yılın sonunda 162 milyar TL'ye ulaştı. Bireysel kredi sahibi müşteri sayısı da 1,6 milyon kişiden 14 milyon kişiye çıktı. Bu süreçte bankaların sunduğu ürünler de müthiş çeşitlendi. Tüketici kredileri bugün, yeni ürün yaratma konusunda bankaların en başarılı olduğu alan. Farklı ihtiyaçlara cevap veren konut kredilerinden bayram kredisi, eğitim kredisi gibi yaratıcı ihtiyaç kredilerine kadar onlarca çeşit ürün var.

Tabloyu görmek için görsele tıklayın.
LOKOMOTİF KONUT
Tüketici kredileri konut kredileri, ihtiyaç kredileri ve taşıt kredileri olmak üzere 3 ana başlıkta toplanıyor. Bunlar, toplam pazardan sırasıyla yüzde 51, 44 ve 5 oranında pay alıyor. 2011 yıl sonu itibarıyla ihtiyaç kredilerinin hacmi 86 milyar TL'ye, konut kredilerinin hacmi ise 70 milyar TL'ye ulaşmış durumda. Akbank Genel Müdür Yardımcısı Galip Tözge, bu tablonun geçmişte farklı olduğuna dikkat çekiyor. Tözge, "2001 yılında konut kredilerinin bireysel krediler toplamı içindeki payı yüzde 19'du. Yine o dönemde taşıt kredileri pazardan yüzde 37 oranında pay alıyordu." Bu dağılımın 2012'de ihtiyaç kredileri lehine gelişmesi bekleniyor. İhtiyaç kredilerinde yüzde 2-3'lük artışlar öngörülürken konut kredilerinin toplam krediler içindeki payınınsa yüzde 2-3 oranında azalabileceği düşünülüyor. Finansbank Genel Müdür Yardımcısı Erkin Aydın, bu yıl pazarda yüzde 14 düzeyinde büyüme beklediğini söylüyor ve ekliyor: "Bu büyümede ihtiyaç ve konut kredisi yine lokomotif ürünler olacak."


GÖKHAN MENDİ / TEB GENEL MÜDÜR YARDIMCISI
"BÜYÜME DEVAM EDECEK"
REFORMLAR ETKİLİ OLDU
2001'den sonra bankacılık ciddi bir reform ve yeniden yapılanma sürecinden geçti. Bu süreç her alanda olduğu gibi tüketici kredilerindeki büyümede de etkili oldu. Son 10 yılda hızlı bir gelişim yaşandı. Ancak pazarın büyüklüğü yüzdesel olarak önemli bir artış göstermiş olsa da kredilerin GSMH'den aldığı pay, hala Avrupa Birliği ülkeleri ile kıyaslanamayacak seviyede. Nüfus artış hızı, genç ve tüketime yönelik nüfusun toplam nüfus içindeki payı, yaşam standartlarındaki değişimler kredi pazarında etkili olacak.

YENİ DÖNEM NE GETİRECEK?
Kredi kartını bir nakit kredi aracı gibi yanlış kullanan çok önemli bir kesim zamanla günlük finansman ihtiyaçları için doğru tüketici kredileri alternatiflerine yönelmeye başladı. Türk halkı artık çok daha fazla seyahat ediyor. Eğitime çok daha fazla para harcıyor. Gençlerin ailelerinden daha erken yaşlarda ayrılma yaklaşımı artıyor. Kredi kullanma alışkanlıkları da bunlara bağlı olarak giderek gelişiyor. Perakende bankacılıkta bankalar, iç müşteriye odaklanırken yeni müşteri ediniminde de önemli bir rekabet söz konusu olmaya devam edecek.~

YARATICI ÜRÜNLER GELİYOR
Bankalar, hiç şüphesiz müşteri ihtiyacını tespit etmede ve yenilikçi ürün geliştirmede son derece başarılılar. Bu performans, özellikle tüketici kredileri tarafında çok açık görülüyor. Giderek artan rekabet ve hacim, bankaların yaratıcılığını hayli geliştirdi. Pazarda bugün eğitimden sağlığa pek çok farklı alanı hedefleyen, bayram kredisi, bedelli ihtiyaç kredisi gibi güncel ihtiyaçları adresleyen farklı vade ve faiz seçenekleri bulunan onlarca çeşit bireysel kredi ürünü sunuluyor. Halkbank, meslek gruplarına yönelik kredi ürünlerine sahip. Halkbank Genel Müdür Yardımcısı İsmail Hakkı İmamoğlu, "14 Mart Tıp Bayramı ile 7 Nisan Dünya Sağlık Günü vesilesiyle sağlık sektöründe çalışan müşterilerimize yönelik 'Nöbetçi Kredi' kampanyası düzenledik. Polis teşkilatının kuruluş yıldönümü dolayısıyla 'Kredi 155' kredi kampanyaları sunduk" diye konuşuyor. TEB Genel Müdür Yardımcısı Gökhan Mendi, tüketici kredilerinin toplam portföy içindeki payının yüzde 30'u bulduğuna dikkat çekiyor. Artan talebin bankaları, ürün çeşitliliğini artırıp her müşteriye ihtiyacına uygun olan ürünlerle gitmeye yönlendirdiğini söylüyor. Mendi, "Biz özellikle konut tarafında, pek çok projede esnek ödeme planlarımız ve uygun fiyatlamamızla yer alıyoruz. 11 adet farklı konut kredisi ürünümüz ve müşterilerin kendi ödeme planlarını kendilerinin oluşturabildiği esnek ödeme planı avantajımız bulunuyor" diyor.

REKABETİN YENİ YÖNÜ
HSBC Genel Müdür Yardımcısı Taylan Turan, ürün geliştirirken müşteri ihtiyaçlarına odaklandıklarını söylüyor. "Kesinlikle tüm satışlarımızda, süreçlerimizde, fiyatlamalarımızda müşterimizi düşünüyoruz. İhtiyacı neyse onu sunuyoruz" diye konuşuyor. Rekabette de müşteri ihtiyacını iyi tespit edebilen kazanıyor. Taylan Turan, "Bu bilgilere çok çeşitli yöntemlerle ulaşabiliyoruz. Yapmış olduğumuz araştırmalar, müşteri geribildirimleri ve piyasadaki gelişmeler bize ışık tutuyor ve bu bilgiler ışığında, kredi kalitemizi de koruyarak büyüme stratejisi ile hareket ediyoruz" diyor. Akbank Genel Müdür Yardımcısı Galip Tözge ise rekabette hızın ve yenilikçiliğin de çok etkili olduğuna dikkat çekiyor. "Müşteri ihtiyaçlarına en uygun çözümleri geliştirebilen yenilikçi bankalar rakiplerinin önüne geçti. Örneğin biz Akbank olarak sektörde kredi verme biçimini değiştiren cepKredi, smsKredi gibi uygulamaları başlattık. Kredi Makinesi, Kredi Ekspres şubeleri ve konut kredilerine özel Büyük Kırmızı Ev şube kavramı gibi yenilikçi projelerimiz bizi rekabette öne çıkardı" diye konuşuyor.

YENİ DÖNEM PLANLARI
Önümüzdeki dönemde müşteri ihtiyaçları paralelinde tasarlanan teknolojik, hızlı, basit ve prosedürsüz çözümlerin öne çıkması bekleniyor. Galip Tözge, "Bugün 14 milyon kişiyi kapsayan bireysel krediler pazarında müşterilerin değişen ihtiyaçlarını dikkate alarak geliştirilen yenilikçi uygulamalar şüphesiz ki önümüzdeki yıllarda da hakim olmaya devam edecek" diyor. Tüketici kredilerinden bu yıl yüzde 15-20 aralığında büyüme bekleniyor. Garanti Bankası Bireysel Bankacılık Koordinatörü Didem Dinçer Başer, Avrupa ekonomisinin içine girdiği resesyon, kaynak maliyetlerinin artması ve 2011 yılında artan kredi karşılık oranları gibi nedenlerin etkisiyle yavaşlasa da, 2012 yılında da Türkiye'de kredi büyümesinin devam edeceğini söylüyor ve ekliyor: "Garanti Bankası olarak biz bu yıl tüketici kredilerinde yüzde 20 büyüme hedefliyoruz." Hemen her bankada tüketici kredileri bu yılın büyüme alanlarının başında geliyor. Bazı bankalarınsa diğerlerinden daha iddialı hedefleri var. HSBC Genel Müdür Yardımcısı Taylan Turan, mortgage dahil tüm bireysel kredilerde yaklaşık yüzde 50 civarında artış yakalamayı planladıklarını söylüyor. "Orta vadeli amacımız, bireysel kredilerdeki pazar payımızı, hak ettiğimiz seviye olan yüzde 3-4 bandına taşımak. Şu anda bu oran yüzde 2" diyor. ~

MEHMET CEMALCILAR / YAPI KREDİ PERAKENDE BANKACILIK GRUP DİREKTÖRÜ
HEDEFİMİZ YÜZDE 30 BÜYÜME"
FIRSAT ALANI
Tüketici kredileri, farklılaşan müşteri ihtiyaçlarına yönelik zenginleşen ürün ve hizmet yelpazesiyle bankalar için büyük bir fırsat alanı oluşturuyor. Bu ürün-hizmet zenginliğini ticari verimlilik ve gider disiplini ile sunabilmek, hem biz hem rakiplerimiz için en önemli odak noktası haline geldi. Kârlı ve verimli büyümeyi en iyi şekilde gerçekleştirilebilmek için başarılı müşteri ilişkileri yönetimi, hizmet kalitesi, doğru fiyatlama ve kalifiye, uzmanlaşmış personel odaklanılması gereken konular olmaya devam edecek.

2012 TAHMİNİ
Tüketici kredilerinin bu yıl yüzde 20 civarında büyüyeceğini tahmin ediyorum. Büyümenin kaynağı konut kredileri ve bireysel ihtiyaç kredileri olacak. Bireysel ihtiyaç kredilerinde, 2011 'in ilk yarısındaki yüksek büyüme, ikinci yarıda alınan tedbirler neticesinde hızını kaybetti. Şu anda 2012 için yaklaşık yüzde 25'lik bir büyüme bekliyoruz. Konut kredilerinde ise 2011 'de yüzde 21 büyümeden sonra 2012'de yüzde 18 civarı bir büyüme tahminimiz var.

YENİ YIL PLANI
Yapı Kredi'de 2011 'in sonunda tüketici kredilerinin toplam kredilere oranı yüzde 20 civarında gerçekleşti. Müşterilerimizin beklenti ve talepleri doğrultusunda yeni ürün ve hizmetler sunarak pazarda daha da büyümeyi hedefliyoruz. 2012 yılında toplam kredilerde yüzde 18 civarı bir büyüme hedeflerken ana odak noktası olan tüketici kredilerinde yüzde 25-30 civarı bir büyüme öngörüyoruz.